El Banco Central de la República Argentina (BCRA)** puso en marcha una iniciativa estratégica destinada a transformar los mecanismos de evaluación crediticia en el sistema financiero: una prueba piloto bajo el paradigma de ***Open Finance* (finanzas abiertas)** que permitirá a los bancos acceder a las bases de datos de la **Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA)** para calificar con mayor precisión y agilidad a sus clientes.

La medida ataca uno de los cuellos de botella históricos del crédito en el país: la dificultad de los bancos para verificar ingresos reales, cumplimiento impositivo e historial de facturación de trabajadores independientes, monotributistas y pequeñas y medianas empresas.

El consentimiento del usuario como llave de acceso**

El corazón normativo del nuevo esquema radica en la titularidad de los datos. A diferencia de los cruces de información compulsivos, la herramienta operará bajo el principio de **autorización explícita del cliente**.

Cuando un individuo o empresa solicite un préstamo hipotecario, prendario, personal o una línea de capital de trabajo, podrá otorgarle al banco el permiso digital para conectarse de manera segura con el repositorio de ARCA. Con ese aval, la entidad bancaria obtendrá un panorama integral de su solvencia sin exigirle al usuario la engorrosa presentación manual de declaraciones juradas, pagos de aportes, balances certificados o constancias de inscripción.

### **Qué información se integrará al análisis**

La plataforma consolidará variables tributarias y de seguridad social clave que hoy permanecen atomizadas:

* **Facturación e ingresos declarados:** Flujo de ventas electrónicas e ingresos computables en tiempo real.

* **Cumplimiento previsional y tributario:** Regularidad en el pago de obligaciones fiscales y aportes a la seguridad social.

* **Historial de categoría y facturación:** Trazabilidad de la evolución económica del solicitante a lo largo de los meses.

Al contar con información fehaciente de primera fuente, los comités de riesgo de los bancos podrán calcular perfiles de solvencia mucho más ajustados y transparentes.

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### **Impacto directo: menores tasas, mayor límite y menos trabas**

En el sistema financiero destacan que esta interoperabilidad traerá tres beneficios inmediatos para los tomadores de crédito:

1. **Mayor inclusión para cuentapropistas:** Monotributistas y profesionales autónomos —históricamente relegados por scoring rígidos orientados a asalariados en relación de dependencia— tendrán cómo respaldar su verdadera capacidad de pago.

2. **Reducción del costo financiero:** A menor incertidumbre sobre la capacidad de repago del deudor, las entidades tienen margen para ofrecer mejores tasas de interés y plazos más extensos.

3. **Ampliación de cupos crediticios:** Clientes que antes recibían límites acotados por falta de documentación formal podrán acceder a montos acordes a su nivel de facturación real.

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### **El salto hacia las finanzas abiertas en Argentina**

Esta experiencia piloto no solo apunta a dinamizar las colocaciones de crédito a corto plazo, sino que sienta las bases para el despliegue del ecosistema de *Open Finance* en el mercado local. El BCRA apunta a que, progresivamente, los usuarios sean los verdaderos dueños de su información financiera y fiscal, permitiéndoles compartirla de forma estandarizada entre bancos, billeteras digitales y fintech para fomentar la competencia y democratizar el acceso a la liquidez.